12月13日，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司收到監(jiān)管部門小范圍下發(fā)的關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，業(yè)界對(duì)此引發(fā)熱議。廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)質(zhì)疑聲音不斷，其中今日頭條全資控股北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等備受關(guān)注。昨日，廣州日?qǐng)?bào)記者向今日頭條方面了解相關(guān)合規(guī)性被質(zhì)疑的情況，頭條方面表示不予置評(píng)。

現(xiàn)象1：有內(nèi)容平臺(tái)賣保險(xiǎn)合規(guī)性被質(zhì)疑

“很多第三方平臺(tái)是通過收購保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，從而涉足保險(xiǎn)行業(yè)的。”一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)專家稱，此類平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性備受質(zhì)疑。記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)大致有三種：互聯(lián)網(wǎng)中介渠道、互聯(lián)網(wǎng)場景渠道以及互聯(lián)網(wǎng)流量渠道，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為最早試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一類企業(yè)。

記者發(fā)現(xiàn)，內(nèi)容類平臺(tái)賣保險(xiǎn)的合規(guī)性則出現(xiàn)較多質(zhì)疑的聲音。其中今日頭條母公司福建字節(jié)跳動(dòng)科技有限公司收購北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司100%股權(quán)，拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照后其業(yè)務(wù)的合規(guī)性質(zhì)疑聲音不斷。

不過，昨日記者從其APP平臺(tái)上搜索出現(xiàn)的“頭號(hào)保”(頭條用戶的專屬服務(wù)保險(xiǎn)平臺(tái))，目前有超過20個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品處于正常在售狀態(tài)。對(duì)于外界質(zhì)疑的聲音，昨日今日頭條方面表示不予置評(píng)。

質(zhì)疑的聲音無獨(dú)有偶，北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司徐州市營業(yè)部也曾因?yàn)楹弦?guī)性問題被中國銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局警告，并處2萬元罰款。其作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承辦2016-2017年度、2017-2018年度某某市中小學(xué)幼兒園學(xué)生人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)記錄臺(tái)賬時(shí)，有25萬余人未按規(guī)定記載被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)交付等情況，而且聯(lián)合江蘇2016年10月注冊(cè)“某某某在線”網(wǎng)站后，未經(jīng)北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司授權(quán)和允許通過上述平臺(tái)開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，相關(guān)網(wǎng)站未在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站進(jìn)行信息披露。

現(xiàn)象2：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴成痛點(diǎn)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在為消費(fèi)者提供便捷購買方式的同時(shí)，消費(fèi)投訴也飆升。前三季度，銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉嫌違法違規(guī)投訴量居前的第一二位就是易安財(cái)險(xiǎn)和安心財(cái)險(xiǎn)，其中對(duì)易安財(cái)險(xiǎn)的投訴308件，同比增長30700%;對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)的投訴99件，同比增長4850%。

記者發(fā)現(xiàn)，億元保費(fèi)投訴量居前的仍然以專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司居多，其中投訴量前兩位的是易安財(cái)險(xiǎn)113.97件/億元，安心財(cái)險(xiǎn)69.62件/億元。

從去年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，2018年, 中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長121.01%。其中，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司8484件，同比增長128.25%;涉及人身保險(xiǎn)公司2047件,同比增長95.32%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問題。

市民擔(dān)憂： 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跑路了怎么辦?

“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購買保險(xiǎn)確實(shí)很方便，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)老板跑路了怎么辦?” 對(duì)于許多市民的擔(dān)心，業(yè)內(nèi)人士坦言，雖然消費(fèi)者從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購買線上保險(xiǎn)，但最后核保、承保、理賠的都是保險(xiǎn)公司。

征求意見稿則對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管要求更加嚴(yán)格，對(duì)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做了界定，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的客戶投保頁面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，明確只能宣傳不能銷售，鏈接需跳轉(zhuǎn)，客戶信息不得截留。

關(guān)鍵因素： 理賠成擔(dān)憂點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購買保險(xiǎn)確實(shí)很方便，監(jiān)管也越來越嚴(yán)格，對(duì)于合規(guī)問題相信會(huì)不斷完善，但是理賠靠不靠譜確實(shí)還需要打問號(hào)。”業(yè)內(nèi)人士坦言，在網(wǎng)上投保，投保人所在地有相應(yīng)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，這種情況理賠比較簡單，但是假如保險(xiǎn)公司在異地，或者當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，那么保險(xiǎn)公司直接審核的話，花費(fèi)的時(shí)間較難保證。

記者采訪獲悉，易安財(cái)險(xiǎn)就因?yàn)槔碣r時(shí)效問題被監(jiān)管部門“點(diǎn)名批評(píng)”，2019年6月至8月，銀保監(jiān)會(huì)受理反映易安財(cái)險(xiǎn)涉嫌違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共266件，集中反映易安財(cái)險(xiǎn)的理賠時(shí)效問題，共涉及理賠案件270筆。經(jīng)查，234筆賠案存在理賠核定超期限的問題,具體表現(xiàn)為在消費(fèi)者提供理賠證明和資料后，易安財(cái)險(xiǎn)未在30日內(nèi)對(duì)賠案作出核定，違反了《保險(xiǎn)法》第二十三條的規(guī)定。超期核定的234筆賠案平均核定時(shí)間55日，其中，180筆核定時(shí)間在31-60日，42筆核定時(shí)間在61-90日，7筆核定時(shí)間超過90日，5筆至銀保監(jiān)會(huì)調(diào)查時(shí)仍未作出核定。

消費(fèi)建議: 在正規(guī)渠道購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

面對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，監(jiān)管部門認(rèn)為，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要做到“三注意”，一是注意渠道，消費(fèi)者要注意從保險(xiǎn)公司網(wǎng)上商城以及與保險(xiǎn)公司合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等正規(guī)渠道購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品;二是注意資格，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)注意互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營者是否具備相應(yīng)資格，不要購買無資質(zhì)主體銷售的產(chǎn)品;三是注意產(chǎn)品，要注意甄別所購產(chǎn)品真?zhèn)?，要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)范圍。

此外，由于現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購買保險(xiǎn)相當(dāng)便捷，因此監(jiān)管部門提醒，明明白白買保險(xiǎn)需要做到“四看”，首先是看需求，也就是根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品;其次是看產(chǎn)品，根據(jù)需求來購買相應(yīng)的產(chǎn)品，不能將保險(xiǎn)與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品;第三是看收入，一年期以上的人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)考慮選取繳費(fèi)方式合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般來說，保費(fèi)支出在年收入的5%～15%之間為宜;四是看條款，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)條款，充分享受到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

而業(yè)內(nèi)人士還提醒，理賠報(bào)案最好先聯(lián)系服務(wù)平臺(tái)，在其指導(dǎo)下收集好理賠材料并交之審核，在異地的情況下，由于保險(xiǎn)公司不可能到實(shí)地核查，一般會(huì)認(rèn)兩個(gè)機(jī)構(gòu)的鑒定：公安機(jī)關(guān)的相關(guān)證明和醫(yī)院的診斷證明。(記者陳麗莉 倪明)

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賣保險(xiǎn)