自動(dòng)駕駛技術(shù)正在快速發(fā)展，思邁汽車信息資訊公司(IHS)指出，到2035年，中國(guó)、北美和西歐將是將是全球自動(dòng)駕駛汽車的三大主要市場(chǎng)，這也意味著我國(guó)的傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式面臨沖擊。自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，主要不再集中于駕駛者的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，而是注重車輛的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，研究國(guó)外自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)模式及其相應(yīng)法規(guī)，探討我國(guó)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，對(duì)推進(jìn)我國(guó)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)規(guī)范化具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、國(guó)外自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的四種模式

英國(guó)的保險(xiǎn)模式著重對(duì)事故受害者的快速便捷補(bǔ)償。英國(guó)通過立法采用的自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)框架規(guī)定，即使在車輛無故障和無法確定駕駛員責(zé)任時(shí)，受害者也能獲得賠償?，F(xiàn)有的英國(guó)保險(xiǎn)框架以駕駛員為中心，遵循1988年修訂版《道路交通法》和2018年頒布的《英國(guó)自動(dòng)與電動(dòng)汽車法案》(AEVA)，旨在針對(duì)L3級(jí)別自動(dòng)駕駛，強(qiáng)調(diào)個(gè)人賠償途徑是汽車保險(xiǎn)框架，而不是針對(duì)制造商的產(chǎn)品責(zé)任框架。另外，英國(guó)針對(duì)L4和L5級(jí)別運(yùn)行的車輛則需要制定新的法規(guī)，以確保當(dāng)自動(dòng)駕駛車輛接管時(shí)，駕駛員座位上的人員能夠作為受害者獲得賠償。

澳大利亞致力完善機(jī)動(dòng)車意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃(MAII)以涵蓋自動(dòng)駕駛車輛。一方面，澳大利亞國(guó)家運(yùn)輸委員會(huì)(NTC)致力于修改《機(jī)動(dòng)車意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃》，旨在統(tǒng)一全國(guó)范圍內(nèi)不同的自動(dòng)駕駛規(guī)則。另一方面，《機(jī)動(dòng)車意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃》通常旨在覆蓋人為錯(cuò)誤而不是產(chǎn)品故障所造成的傷害。目前，澳大利亞自動(dòng)駕駛法律的問題是，自動(dòng)駕駛汽車前排座位都要求安排一名人類駕駛員，對(duì)車輛發(fā)生的任何事情負(fù)責(zé)。當(dāng)前的法律并未考慮自動(dòng)駕駛系統(tǒng)(ADS)操作機(jī)動(dòng)車輛，《機(jī)動(dòng)車意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃》尚無法認(rèn)定由ADS碰撞造成傷害的責(zé)任方。

加拿大保險(xiǎn)局建議設(shè)立涵蓋駕駛員過失和自動(dòng)駕駛技術(shù)的單一保險(xiǎn)框架。該框架旨在為車輛提供適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，同時(shí)確保涉及自動(dòng)駕駛車輛碰撞的受害者得到公正、迅速的賠償。一是單一保險(xiǎn)政策可以與加拿大常見的無過錯(cuò)和侵權(quán)混合政策并存，其目的是使自動(dòng)駕駛車輛索賠程序與傳統(tǒng)車輛保持一致。二是過錯(cuò)裁定規(guī)則使得保險(xiǎn)公司保留與技術(shù)故障相關(guān)的部分責(zé)任損失。三是實(shí)現(xiàn)車輛制造商與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)共享。車輛制造商向車主和保險(xiǎn)公司提供規(guī)定的數(shù)據(jù)，以幫助確定發(fā)生碰撞的原因，對(duì)于快速解決責(zé)任索賠至關(guān)重要。

日本對(duì)自動(dòng)駕駛汽車施行強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度。日本將對(duì)現(xiàn)有汽車保險(xiǎn)制度進(jìn)行修訂，以期為事故受害者提供全額賠償。當(dāng)前的保險(xiǎn)系統(tǒng)僅適用于L2和L3級(jí)別自動(dòng)駕駛，保險(xiǎn)費(fèi)由車輛所有者支付，專家建議修訂現(xiàn)有框架，在L4和L5級(jí)別自動(dòng)駕駛車輛發(fā)生事故時(shí)，由制造商承擔(dān)責(zé)任。目前，日本政府通過頒布立法加快自動(dòng)駕駛汽車的發(fā)展，2019年5月通過的兩項(xiàng)修訂案《道路運(yùn)輸車輛法》和《道路交通法》旨在對(duì)自動(dòng)駕駛設(shè)備進(jìn)行詳細(xì)定義，同時(shí)規(guī)定了安裝自動(dòng)駕駛裝置的車輛使用者應(yīng)保存記錄數(shù)據(jù)。

二、自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的發(fā)展難點(diǎn)

自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)缺失。我國(guó)在進(jìn)行自動(dòng)駕駛汽車測(cè)試時(shí)仍延用傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)制度，只是針對(duì)保費(fèi)進(jìn)行了明確規(guī)定。如北京市在2019年頒布《北京市自動(dòng)駕駛車輛道路測(cè)試管理實(shí)施細(xì)則(試行)》，規(guī)定測(cè)試方要為每車購(gòu)買不低于500萬元的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)事故定責(zé)問題并無明確規(guī)章。我國(guó)現(xiàn)行的《道路交通法》第七十六條中，規(guī)定了機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失后的責(zé)任分擔(dān)問題，相對(duì)于自動(dòng)駕駛車輛的責(zé)任分擔(dān)法律尚未進(jìn)行直接規(guī)定，在此領(lǐng)域仍為空白，致使自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)定責(zé)無法可循。

自動(dòng)駕駛的算法追責(zé)更加復(fù)雜。在自動(dòng)駕駛車輛發(fā)生事故時(shí)，如何鑒定事故原因成為關(guān)鍵因素。在2018年發(fā)生的Uber自動(dòng)駕駛汽車測(cè)試導(dǎo)致行人死亡的事故，由法庭認(rèn)定為車上安全駕駛員擔(dān)責(zé)，而沒有對(duì)自動(dòng)駕駛算法的研發(fā)企業(yè)進(jìn)行追責(zé)。這正是L3級(jí)別自動(dòng)駕駛車輛所陷入的兩難境地，一方面允許車輛自行判斷路況，另一方面在事故發(fā)生時(shí)卻由駕駛員擔(dān)責(zé)。因此，在針對(duì)有條件自動(dòng)駕駛車輛的保險(xiǎn)，無論是駕駛員還是車輛生產(chǎn)商或輔助系統(tǒng)制造商承擔(dān)主要事故責(zé)任，都會(huì)極大阻礙自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展。

人-車-境的數(shù)據(jù)保障存在風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)駕駛的規(guī)模應(yīng)用需要人-車-環(huán)境的交互配合，更加數(shù)字化的交通模式和數(shù)據(jù)增加給駕乘者的隱私權(quán)帶來新的挑戰(zhàn)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品依托于底部數(shù)據(jù)，需要足量的樣本和數(shù)據(jù)積累，如駕駛員的行車習(xí)慣，才能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，從而支撐新的保險(xiǎn)產(chǎn)品落地。在自動(dòng)駕駛情境下，保險(xiǎn)公司如發(fā)生泄露駕駛者數(shù)據(jù)的情況，則可能發(fā)生第三方通過網(wǎng)絡(luò)襲擊操控車輛的嚴(yán)重危害。因此，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)需要明確精準(zhǔn)的信息技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)及數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)機(jī)制尚未成熟，這也為保險(xiǎn)公司收集用戶數(shù)據(jù)帶來了阻礙。

三、對(duì)策建議

完善自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)政策和法規(guī)支持。自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和發(fā)展需要相關(guān)政策及法規(guī)的保駕護(hù)航?？v觀英國(guó)、加拿大、澳大利亞和日本，都在對(duì)現(xiàn)有交通及機(jī)動(dòng)車相關(guān)法案進(jìn)行修訂，以期適用于自動(dòng)駕駛車輛。如日本現(xiàn)行的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)制度是由保險(xiǎn)公司以強(qiáng)制險(xiǎn)的形式對(duì)受害者進(jìn)行損失賠償，再向不同的責(zé)任主體進(jìn)行追責(zé)?？山梃b自動(dòng)駕駛起步較早國(guó)家的現(xiàn)有保險(xiǎn)制度，在充分考慮我國(guó)汽車市場(chǎng)特征的基礎(chǔ)上，對(duì)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)制度進(jìn)行深入研究，指引我國(guó)自動(dòng)駕駛汽車以及相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展。

探索創(chuàng)新型自動(dòng)駕駛測(cè)試車險(xiǎn)。一是在重點(diǎn)測(cè)試區(qū)域通過實(shí)際路測(cè)，跟蹤自動(dòng)駕駛技術(shù)進(jìn)展及市場(chǎng)需求，結(jié)合我國(guó)車路協(xié)同發(fā)展，針對(duì)性地打造新型商業(yè)保險(xiǎn)模式。如保險(xiǎn)公司可以針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車的投保對(duì)象，個(gè)性化定制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加客戶實(shí)時(shí)互動(dòng)、數(shù)據(jù)保護(hù)等險(xiǎn)種。二是針對(duì)自動(dòng)駕駛測(cè)試車輛，打造自動(dòng)駕駛測(cè)試專用保險(xiǎn)試點(diǎn)。比如，北京在全國(guó)范圍內(nèi)的自動(dòng)駕駛路測(cè)相對(duì)成熟?？稍凇侗本┦凶詣?dòng)駕駛車輛道路測(cè)試管理實(shí)施細(xì)則(試行)》的基礎(chǔ)上，細(xì)化L3級(jí)車險(xiǎn)框架，覆蓋自動(dòng)駕駛汽車測(cè)試中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為L(zhǎng)4及L5級(jí)的完全無人駕駛車險(xiǎn)的推出奠定實(shí)踐基礎(chǔ)。

加強(qiáng)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展。自動(dòng)駕駛汽車是智能化和高科技的載體，保險(xiǎn)企業(yè)需要抓住機(jī)遇轉(zhuǎn)型升級(jí)。一方面，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，未來的車險(xiǎn)必然發(fā)展為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，目前，智能網(wǎng)聯(lián)的核心數(shù)據(jù)主要被車企掌握，需要針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)及網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，確保保險(xiǎn)企業(yè)可獲取數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)及范圍，如支持UBI車險(xiǎn)進(jìn)行一些渠道的數(shù)據(jù)采集，從而針對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)建設(shè)全新的保險(xiǎn)框架。另一方面，推動(dòng)保險(xiǎn)公司和科技企業(yè)建立合作機(jī)制，共同研制適用于新型技術(shù)的保險(xiǎn)定價(jià)及理賠范圍，使保險(xiǎn)為自動(dòng)駕駛技術(shù)保駕護(hù)航，形成合作共贏的發(fā)展態(tài)勢(shì)。(賽迪智庫安全產(chǎn)業(yè)研究所 李泯泯 高宏)

關(guān)鍵詞： 國(guó)外自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)模式